Als je gaat starten als ondernemer wil je er voor zorgen dat je jezelf indekt tegen mogelijke risico’s. Maar hoe maak je een goede inschatting van mogelijke risico’s die je loopt en welke bedrijfsverzekeringen heb je dan echt nodig?
Banken, verzekeringsmaatschappijen en brancheorganisaties bieden vaak ‘ondernemingspakketten’ aan waarin de meest voorkomende zakelijke verzekeringen zijn opgenomen. Het is niet de leukste taak van het starten van een onderneming, maar wel heel belangrijk! Dus maak er werk van, vergelijk de premies en de dekking van de verzekeringen goed, zo nodig win je extra informatie in van een onafhankelijke adviseur!
De belangrijkste verzekeringen zetten wij op een rijtje;
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Stel je voor, je geeft je eerste presentatie in jouw gloednieuwe kantoor voor een potentiële klant. Deze struikelt over de drempel en om het erger te maken stoot je een kopje koffie om over de laptop van deze potentiële klant! Wat een ellende! Gelukkig heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, deze dekt de schade die je aanricht bij andere. De aansprakelijkheid van jouw bedrijf valt niet onder je privéaansprakelijkheidsverzekering. Ook als je personeel schade aanricht bij derden zal deze gedekt zijn.
Cyberverzekering
Elke organisatie, van eenmanszaak tot multi national, kan te maken krijgen met cybercrime (bijvoorbeeld een gehackte website of een cyberaanval). Mocht je slachtoffer worden van een dergelijke aanval dan zal de verzekering helpen om bijvoorbeeld de database(s) en website(s) te herstellen, de belanghebbende te informeren en de schade beperken. Deze verzekering is een aanvulling op de bedrijfsaansprakelijks- en/of beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Deze verzekering dekt de aansprakelijkheid door beroepsfouten.
Bepaalde beroepen, waaronder accountants, kunnen door verkeerd advies vermogensschade veroorzaken. Denk daarbij bijvoorbeeld aan een fout waardoor de belastingaangifte niet klopt. Weet dat steeds meer opdrachtgevers alleen een opdracht toekennen wanneer je deze verzekering hebt afgesloten. Ook brancheverenigingen kunnen eisen dat je deze verzekering afsluit. Voor de acceptatie van deze verzekering eist men vaak dat je goede algemene voorwaarden hebt opgesteld.
Rechtsbijstandverzekering
Las ondernemer krijg je vaak te maken met een juridisch conflict. Een zakelijk rechtsbijstandverzekering biedt professionele juridische ondersteuning, zoals de kosten voor juridisch advies, proces- en gerechtskosten en advocaatkosten. Vaak gaan de conflicten over openstaande facturen. Let dus goed op dat er incassobijstand in jouw verzekering is opgenomen.
Opstal-, goederen- en inventarisverzekering
Door brand en inbraak kan er schade ontstaan, bijvoorbeeld het verlies van voorraad.
Je bedrijfspand verzeker je met een opstalverzekering. Je inventaris verzeker je via een inventarisverzekering, ook wel zakelijk inboedelverzekering genoemd. Deze biedt dekking aan je bedrijfsmiddelen zoals machines, gereedschap, computers etc. wanneer daar schade aan ontstaat door brand, storm, water of diefstal. Met een goederenverzekering verzeker je je handelsvoorraad. Meestal zijn je goederen die buiten het pand zijn opgeslagen, maar wel op eigen terrein, ook meeverzekerd. Kijk goed wat je nodig hebt zodat je niet teveel betaald. Werk je vanuit huis? Dan is een particuliere inboedelverzekering meestal voldoende.
Bedrijfsschadeverzekering
Het kan gebeuren dat je bedrijf stil komt te liggen door bijvoorbeeld brand. Je personeelskosten en huur lopen wel gewoon door. Met deze verzekering dek je je vaste kosten en eventueel de gederfde winst.
Compagnonsverzekering
Wanneer je samenwerkt met iemand in een vof of andere rechtsvorm, dan vorm je samen een team. Als je compagnon overlijdt dan kunnen erfgenamen een deel van het bedrijf opeisen. Deze verzekering keert dan een geldbedrag uit, zodat het bedrijf voortgezet kan worden.
Ziektekostenverzekering
Dit is de enige verzekering die je verplicht moet afsluiten. Of je nu ondernemer bent in loondienst bent. Naast te betalen premie, betaal je achteraf ook een inkomensafhankelijke bijdrage via de belastingaangifte. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger de bijdrage.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als je kort ziek bent kun je dat meestal zelf wel opvangen. Helaas kun je ook langdurig ziek worden of zelfs arbeidsongeschikt raken. Als werknemer krijg je je loon doorbetaald, maar als ondernemer moet je zelf zorgen dat je inkomsten hebt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt hiervoor als je door ziekte uitvalt. De premies zijn afhankelijk van je leeftijd en de branche waarin je werkzaam bent. Ook de wachttijd voordat je de verzekering in laat gaan heeft invloed op de hoogte van de premies. De premies van de deze verzekering zijn aftrekbaar via de aangifte inkomstenbelasting.
In het nieuwe pensioenakkoord is bepaald dat zzp’ers zich verplicht moeten verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De plannen zijn nog in ontwikkeling en de ingangsdatum is nog niet bekend.
Overlijdensrisicoverzekering
Wanneer je overlijdt kunnen de financiële gevolgen groot zijn voor degenen die achterblijven. Als je in loondienst werkt krijgen je partner en kinderen bij overlijden een nabestaandenpensioen. Als ondernemer heb je geen recht op deze regeling. Een overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat je partner en kinderen voor een bepaalde periode een uitkering krijgen.
Zorg dat je verzekeringen goed op elkaar aansluiten, dit dekt de risico’s het best!
Bron: KvK
